Una peculiaridad de la banca de EE UU es que las restricciones impuestas a los grandes a menudo no afectan a los pequeños. El último ejemplo es una propuesta para limitar las comisiones que cobran las entidades por los descubiertos.

Estos pueden ser un castigo para los clientes cuyas cuentas entran en números rojos de forma inesperada. Muchos bancos cobran unos 35 dólares por el colchón. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CPFB) quiere obligar a los cerca de 130 bancos “muy grandes” a no cobrar más de lo que les cuesta el servicio, o una tarifa plana de 14 dólares o menos, o enfrentarse a onerosas normas de divulgación y protección como las impuestas a las tarjetas de crédito.

No todos los bancos necesitan esta medicina. Citigroup eliminó estas comisiones hace dos años, y Bank of America redujo las suyas a 10 dólares. Pero son casos atípicos. BofA ganó poco más de 100 millones de dólares con estas comisiones en enero-septiembre; Wells Fargo, casi siete veces eso, y JP Morgan, ocho.

Pero los pequeños también cobran comisiones altas, y a menudo a consumidores menos pudientes. Las entidades que quedan fuera de la nueva norma cobran casi el doble en comisiones por dólar de depósitos que los grandes. Un análisis de la Brookings Institution destacó cinco bancos que la nueva norma no cubriría y que en 2021 cobraron al menos cuatro veces más comisiones por cuenta que los megabancos. Los bancos pequeños sirven a comunidades que los grandes no atienden, pero eso también significa que sus clientes pueden ser más vulnerables.

¿Por qué dejar el problema de los descubiertos resuelto solo a medias? Una explicación es que la CFPB tiene sus propias normas que cumplir y debe hacer un trabajo extra para justificar las reglas que afectan a los pequeños. Eso no ayuda al jefe de la CFPB, Rohit Chopra, en su objetivo de ayudar a Joe Biden en su guerra contra las “comisiones basura”.

La otra razón es que los bancos pequeños ocupan un lugar especial en el corazón de los políticos. Aunque sus retornos financieros son a menudo superiores a los de los grandes, tienden a exigir, y obtener, un trato especial. Con el debilitamiento de la economía y la escasez de créditos inmobiliarios, un freno a las comisiones podría hundir a algunos bancos locales. No es de extrañar que Chopra haya optado por quedarse a mitad de camino.

Los autores son columnistas de Reuters Breakingviews. Las opiniones son suyas. La traducción, de Carlos Gómez Abajo, es responsabilidad de CincoDías

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