Detrás de la decisión de Tiendas 3B de dejar de aceptar tarjetas en algunas de sus sucursales, hay un componente técnico del sistema de pagos que ayuda a explicar lo ocurrido: cómo está registrada esta cadena de tiendas en el sistema financiero.

Luego del debate de hace algunas semanas sobre el incremento que se prevía en lo que se cobra a los comercios, que generó dudas y especulaciones, también sirvió para conocer, por un lado, los beneficios que han tenido desde hace unos años el esquema de cuota de intercambio cero para siete giros considerados de incentivo: educación básica, guarderías, médicos y dentistas, misceláneas y abarrotes, refacciones, ferreterías y salones de belleza; todos, pequeños negocios que buscaban incentivar que aceptaran medios de pagos electrónicos. Esa medida comenzó para tarjetas de crédito en 2013 y se extendió a débito en 2019 y es algo que el Banco de México (Banxico) que lleva Victoria Rodríguez mantendrá sin cambio, dado el impacto positivo que ha tenido en la economía y en crecimiento de esos negocios afiliados.

Desde luego, hay que tener en cuenta la diferencia entre cuota de intercambio y tasa de descuento, la primera es el pago que realiza el banco adquirente al banco emisor por una operación con tarjeta y la tasa de descuento, en cambio, es el costo que enfrenta el comercio por aceptar ese medio de pago y puede incluir la cuota de intercambio y otros cargos asociados al servicio.

La diferencia es importante porque la cuota de intercambio cero no significa que para el comercio aceptar una tarjeta sea necesariamente gratuito. Significa que uno de los componentes del costo de la operación, el que se paga entre adquirente y emisor, se elimina.

El objetivo fue concreto: incentivar que negocios de uso frecuente entre amplios segmentos de la población aceptaran pagos con tarjeta y contribuir así a la inclusión financiera. En establecimientos pequeños, donde los márgenes son reducidos, eliminar la cuota........

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